Vale a pena antecipar a sua RPV ou Precatório para quitar dívidas do cartão de crédito ou do cheque especial?
O que você vai conferir neste artigo?
- Introdução;
- Por que os bancos oferecem cartão de crédito e cheque especial?
- Cartão de Crédito: Uma fonte lucrativa para os bancos;
- Cheque Especial: Uma linha de crédito vantajosa para as instituições financeiras
- Cuidados ao utilizar cartão de crédito e cheque especial
- Estratégia para quitar dívidas de cartão de crédito e cheque especial: Antecipação de precatório ou RPV
- Exemplo prático de como antecipar um precatório ou RPV para quitar dívidas
- Benefícios da antecipação de precatório ou RPV para quitar dívidas
- Importância de analisar as opções disponíveis e buscar orientação especializada
- Conclusão;
- Autor.
Introdução
Em meio às dificuldades financeiras enfrentadas por muitos indivíduos, o acúmulo de dívidas no cartão de crédito e no cheque especial pode se tornar um verdadeiro pesadelo.
Quando essas dívidas se tornam difíceis de controlar e geram altos encargos financeiros que na maioria das vezes num curto prazo se tornam inviáveis de serem pagos.
Segundo dados do Serasa Experian. cerca de 71 milhões de brasileiros se encontram endividados hoje no Brasil, sendo que 88% deles têm dívidas no Cartão de Crédito ou no Cheque Especial de seus bancos.
Por que os bancos continuam oferecendo cartão de crédito e cheque especial para as pessoas?
Ao contrário do que pode parecer, para os bancos, o negócio de cartão de crédito e de cheque especial é um negócio altamente lucrativo no Brasil.
A afirmação soa até um pouco dissonante, afinal, se no Brasil tem um alto nível de inadimplência, por que para os bancos isso é um bom negócio?
Os bancos têm interesse em que os clientes utilizem o cheque especial e o crédito rotativo de seus cartões de crédito por alguns motivos que podem ser considerados bem vantajosos para eles.
Vamos explorar 3 dessas razões, são elas:
1.Cartão de Crédito: Uma fonte lucrativa para os bancos
Segundo o BACEN – Banco Central do Brasil, somos um dos países que tem a maior Taxas de Juros do Mundo 455,1% a.a. quando se aplica a dívidas do cartão de crédito, o famigerado “crédito rotativo”, que os bancos gentilmente “disponibilizam” para seus clientes.
Portanto, quando os clientes utilizam essa modalidade, os bancos obtêm lucros significativos com os altíssimos encargos financeiros cobrados sobre o saldo devedor.
Essas altas taxas são uma fonte importante de receita para as instituições financeiras e onde obtém suas maiores margens de produtos ofertados para seus clientes.
2.Cheque Especial: Uma linha de crédito vantajosa para as instituições financeiras
Os juros são menores, mas também exorbitantes, os juros do cheque especial, em média 142,47% a.a, também é uma das linhas de crédito com as maiores taxas de juros praticadas pelos bancos, segundo o BACEN – Banco Central do Brasil.
No Brasil, a utilização frequente do cheque especial tem se tornado cada vez mais uma forma recorrente de suplementar a renda ou cobrir despesas básicas e emergenciais das pessoas.
Segundo a FEBRABAN, isso tem ocorrido pela alta da inflação e pelo aumento do nível de desemprego em nosso país nos últimos anos.
Para os bancos, a utilização frequente do cheque especial aumenta o volume de receitas, já que, seguindo a mesma lógica dos cartões de crédito, os encargos que são cobrados (142,47% a.a) para utilização desta modalidade também são consideravelmente altos e geram bons lucros para essas instituições financeiras.
Oferecer um limite de cheque especial e cartões de crédito são estratégias de fidelização para os bancos.
Os clientes que têm o limite disponível se sentem mais seguros ao saberem que têm essa opção em caso de necessidades e emergências financeiras.
Tornando-os, assim, mais propensos a continuar utilizando os serviços do banco e criando para muitos, uma armadilha. Pois as altas taxas de juros e a facilidade de acesso a esses produtos podem dificultar a quitação da dívida gerando para os clientes pagamentos de juros compostos altos por longos períodos. E claro, muito mais receita para os bancos.
3. Cuidados ao utilizar cartão de crédito e cheque especial
Para os bancos, oferecer o limite de cheque especial ou cartão de crédito tem um baixo custo de manutenção em comparação com outras linhas de crédito mais complexas.
A liberação do limite está diretamente vinculada à conta corrente do cliente, o que facilita o processo de concessão.
As altas taxas de juros podem levar a dívidas crescentes, dificultando o equilíbrio financeiro dos indivíduos.
Portanto, é essencial que os clientes utilizem o cheque especial e o crédito rotativo do cartão de crédito com cautela e apenas em situações emergenciais.
Buscando sempre alternativas mais vantajosas para o seu perfil financeiro, como linhas de crédito com juros mais baixos e condições de pagamento mais favoráveis.
Entretanto, se você, por algum motivo, caiu nesta armadilha financeira, é importante ter consciência que a utilização de reservas financeiras ou algum direito de crédito futuro que possa ser negociado no mercado, pode ser uma excelente estratégia financeira para quitar esse tipo dívida, que no curto prazo, vai se transformar numa dívida impagável para você.
Estratégia para quitar dívidas de cartão de crédito e cheque especial: Antecipação de precatório ou RPV
Por exemplo, se você tem um precatório ou um RPV, antecipar o recebimento pode ser uma alternativa interessante para quem possui esse tipo de dívida – cartão de crédito ou cheque especial -.
Vejamos algumas vantagens com um exemplo prático abaixo.
Exemplo prático de como antecipar um precatório ou RPV para quitar dívidas
Imagine que você tem uma dívida de R$5.000,00 no cartão de crédito e não tem liquidez financeira suficiente para pagar essa dívida, mas, tem uma RPV no valor de R$7.500,00 com previsão de recebimento para 6 meses.
Observe
Dívida: R$5.000,00
Juros do rotativo do cartão de crédito: 455,1% a.a
Prazo de pagamento: 6 meses (prazo previsto para receber sua RPV)
RPV atualizada (6 meses): R$7.626,42
Em seis meses, sua dívida do cartão será de aproximadamente R$ 11.778,10, ou seja, aqueles R$7.500,00 mesmo atualizado (R$7.626,42) já não serão suficientes para quitar sua dívida do cartão.
Agora considere:
Sua RPV: R$7.500,00
Atualização (6 meses previsão de recebimento): R$7.626,42
Deságio: 30% (valor médio de deságio praticado por empresas com credibilidade no mercado)
Valor a receber: R$5.338,50
Agora sim, os mesmos R$7.500,00 que antes não conseguiria pagar a dívida de R$5.000,00 do cartão de crédito agora consegue e ainda sobra R$338,50.
Benefícios da antecipação de precatório ou RPV para quitar dívidas
Portanto, antecipar o recebimento de um precatório ou de uma RPV pode ser uma alternativa muito interessante e vantajosa para quem possui dívidas no cartão de crédito ou no cheque especial.
Isso porque estamos tratando de juros compostos e tempo ou prazo de pagamento e recebimento.
E como dito no artigo acima, as taxas de juros do cartão de crédito e do cheque especial costumam ser muito altas, o que leva a uma dívida crescente difícil de controlar e quando se antecipa um precatório ou uma RPV para quitar essas dívidas, é possível reduzir significativamente os encargos financeiros, uma vez que a taxa de antecipação é muito menor do que as taxas de juros aplicadas pelas instituições financeiras.
Assim, antecipar o recebimento de um precatório para quitar dívidas do cartão de crédito ou do cheque especial pode ser uma estratégia inteligente para alcançar uma estabilidade financeira e evitar a acumulação de encargos elevados.
Antes de tomar qualquer decisão, é importante analisar cuidadosamente as opções disponíveis e buscar orientação de profissionais especializados em finanças e investimentos.
Importância de analisar as opções disponíveis e buscar orientação especializada
Lembre-se de que cada situação financeira é única, e a decisão de antecipar um precatório ou uma RPV deve ser tomada de acordo com suas necessidades específicas e objetivos financeiros.
Neste exemplo ficou claro que vale a pena antecipar para quitar a dívida, mas, é muito importante que em caso de dúvida, consultar um especialista para obter orientações personalizadas e tomar a melhor decisão para sua situação vale a pena.
E caso considere a opção de antecipar sua RPV ou seu precatório, busque antecipá-los com empresas conhecidas, estabelecidas e principalmente que tenham credibilidade no mercado.
Conclusão
A antecipação de precatórios ou RPVs pode ser uma estratégia inteligente para alcançar estabilidade financeira e evitar o acúmulo de encargos elevados decorrentes de dívidas de cartão de crédito e cheque especial.
Contudo, é importante analisar cuidadosamente as opções disponíveis e buscar orientação especializada para tomar a melhor decisão para sua situação financeira.
Carlos Eduardo Concli
Doutorando em Economia pela FGV e Mestre em Gestão de Negócios pela FIA/USP
Como antecipar a sua RPV?
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